چگونه بیمه عمر را خریداری کنیم

اگر مقالات قبلی سایت من باب بیمه عمر را مطالعه کرده باشید، حتما تا کنون تا حدودی متوجه شده اید که سرمایه گذاری در این نوع بیمه نامه نسبت سایر سرمایه گذاری ها همانند سرمایه گذاری در بانک، بهتر است زیرا با این کار نه تنها سرمایه اولیه خود را داشته و به این سرمایه افزوده می شود بلکه حمایت هایی که بیمه عمر از شما می کند، در هیچ سرمایه گذاری دیگری دیده نمی شود برای مثال حمایت از بیماری های صعب العلاج که باعث می شود بیمه شونده بیمار، از نظر مالی تحت فشار قرار نگرفته و از این نظر فشار روانی بر او وارد نشود.

مسلما زمانی که هر کسی قصد دارد در زمینه ای سرمایه گذاری نماید، ابتدا در آن زمینه تحقیق کرده و وقتی تمام جوانب آن را در نظر گرفته و مطمئن شد که این سرمایه گذاری ایده آل است، این مورد را انتخاب می کند. در مورد بیمه عمر نیز همین گونه است. برای خرید بیمه عمر، باید از ۳ فیلتر عبور کنید تا نهایتا بتوانید از میان انواع بیمه عمر، یک مورد مد نظر را انتخاب نموده و خریداری کنید. این مراحل عبارتند از:

۱-   آشنایی با بیمه عمر

قبل از هر چیز، شما باید در مورد بیمه عمر به خوبی تحقیق کنید و موارد زیر را بررسی کنید:

–       انواع بیمه عمر

–       قوانین و ضوابط موجود در استفاده از این بیمه نامه

–       اعتبار نمایندگی مورد نظر در ارائه بیمه عمر

–       پوشش های بیمه عمر انتخابی

توجه داشته باشید که متاسفانه بسیاری از افراد به دلیل نداشتن اطلاعات کافی در مورد بیمه عمر، نمی توانند به خوبی تصمیم گیری نموده و یا نهایتا بیمه عمر نامناسب شرایط خود را انتخاب می کنند و یا این که سرمایه گذاری های دیگر را ترجیح خواهند داد.

۲-   انتخاب حق بیمه نامه و روش پرداخت آن

همان گونه که قبلا بیان کرده ایم، در بیمه عمر، شما می توانید خودتان مبلغ حق بیمه را تعیین کرده و حتی می توانید روش پرداخت حق بیمه را نیز تعیین کرده و متناسب با شرایط مالی خود پرداخت نمایید. همچنین لازم است بدانید که در مورد نحوه دریافت سود سرمایه، حق انتخاب با شما خواهد بود.

۳-   نهایی کردن ثبت نام

شما پس از این دو مراحل، اطلاعات کافی در مورد بیمه عمر به دست آورده اید و هم اکنون باید اقدام به خرید و ثبت نام بیمه عمر نمایید. در این زمان باید به شرایط نمایندگی مد نظر خود توجه نمایید. برخی از نمایندگی ها از مشتری می خواهند که ثبت نام اولیه را اینترنتی انجام داده و بعدا سایر مراحل را حضوری ادامه دهند.

منبع : چگونه بیمه عمر را خریداری کنیم

سوالات متداول بازنشستگی و باز پرداخت بیمه عمر

۱-   زمانی که اعتبار بیمه نامه تمام می شود، سرمایه به چه صورت به بیمه شونده بازپرداخت خواهد شد؟

قبل از پاسخ به این سوال این مسئله را بیان کنیم که شما می توانید قرارداد بیمه عمر را هر ساله قبل از اتمام تاریخ اعتبار، تمدید کنید ولی اگر در یک زمانی به این نتیجه رسیدید که اکنون به کل مبلغ سرمایه نیازمند هستید و باید سرمایه گذاری در بیمه عمر را پایان دهید، در این صورت شرکت بیمه گر موظف است اصل مبلغ سرمایه را همراه با سود قطعی به بیمه گذار برگرداند.

۲-   تفاوت سود تضمینی، سود مشارکت و سود قطعی در بیمه عمر چیست؟

یکی از متداول ترین سوالاتی که معمولا همه بیمه گذاران در زمان خرید بیمه عمر مطرح می کنند، در مورد سوددهی بیمه عمر است و پس از گفتگو با کارشناس فروش بیمه، این سوال برای آن ها پیش خواهد آمد که سودهای مختلف بیمه عمر چه تفاوت هایی با یکدیگر دارند. ما به ترتیب هر یک را توضیح خواهیم داد:

–       سود تضمینی

برای تعیین سود تضمینی، دستوالعملی از سوی بیمه مرکزی ایران به تمامی نمایندگی ها و شرکت های بیمه ارسال می شود که همگی باید بر مبنای آن عمل کنند و این سود تضمینی از همان ابتدای خرید بیمه نامه، برایبیمه گذار در نظر گرفته خواهد شد. بر طبق این دستوالعمل، سود تضمینی در ۲ سال اول بیمه عمر، برابر ۱۶ درصد، در ۲ سال دوم معادل ۱۳ درصد و از سال پنجم تا سال دهم، این سود معادل ۱۰ درصد می باشد.

–       سود مشارکتی

این سود مربوط به سرمایه گذاری حق بیمه های عمر و زندگی در پروژه های مختلف کشوری همانند پروژه های عمرانی، اقتصادی و… می شود و بستگی به میزان درآمدی دارد که از فروش بیمه های عمر به دست می آید. به این معنا که هر چه میززان فروش بیمه های عمر زیاد باشد، میزان حق بیمه نیز بیشتر خواهد شد در نتیجه سرمایه گذاری شرکت بیمه گر در فعالیت های مختلف و به دنبال میزان درآمد شرکت بیمه گر بیشتر خواهد شد. با این کار سود زیادی از این سرمایه به دست خواهد امد. حال با توجه به این که شرکت بیمه گر از سرمایه مردم برای فعالیت های مختلف استفاده کرده است لذا موظف است به میزان ۹۰-۷۵ درصد از این سود را به عنوان سود مشارکتی، به صورت نرم افزاری بر روی بیمه نامه ثبت خواهد کرد.

–       سود قطعی

برای تعیین سود قطعی ابتدا مجمعی برگزار شده و براساس سود مشارکتی حاصل از سرمایه هر فرد در منافع مختلف، میزان سود قطعی برای او محاسبه خواهد شد.

۳-   برای بازخرید بیمه نامه چه شرایطی وجود دارد؟

امکان بازخرید بیمه نامه جود دارد منتهی باید بازه زمانی مقرر شده، از تاریخ صدور بیمه نامه گذشته باشد که این بازه زمانی، ۶ ماهه است به این معنا که پس از ۶ ماه از شروع بیمه نامه و پرداخت حق بیمه در این مدت زمان، بیمه گذار باید اصل بیمه نامه را به شرکت بیمه گر ارائه کند و پس از تکمیل فرم مربوطه، نسبت به بازخرید بیمه عمر اقدام نماید.

۴-   حقوق بازنشستگی بیمه عمر با حقوق بازنشستگی بیمه تامین اجتماعی چه تفاوتی دارند؟

حقوقی که از طریق تامین اجتماعی پرداخت می شود، یک مبلغ ثابتی است ولی حقوقی که از طریق بیمه عمر به بیمه گذار ارائه می شود بستگی به سن بیمه گذار و مبلغ حق بیمه دارد لذا متغییر خواهد بود و این حقوق از اندوخته بیمه گذار پرداخت می شود.

۵-   آیا بیمه عمر و تامین آتیه، پرداخت مستمری دارد؟

در جواب باید عرض کنیم که بله. برای بیمه عمر و بیمه آتیه، مستمری در نظر گرفته شده است و در صورت پرداخت سرمایه، این پرداخت به صورت یکجا هم صورت خواهد گرفت.

سوالات متداول بازنشستگی و باز پرداخت بیمه عمر

۶-   اگر بیمه شونده فوت شود، تکلیف سرمایه او چه خواهد شد؟

بیمه عمر، یک بیمه آینده دار است که در تمامی مدت زمان حیات بیمه شونده، بنا به درخواست او، می تواند اعتبار داشته باشد. حال اگر فرد بیمه شونده، فوت شود، این سرمایه به دو گروه از افراد می تواند تعلق گیرد:

–       اگر بیمه شونده در طول حیات در بیمه نامه قید کرده باشد که در صورت فوت، سرمایه او به فلان شخص واگذار گردد، شرکت بیمه گر موظف است که پس از فوت بیمه شونده، بر طبق خواسته او عمل کند.

–       اما اگر بیمه شونده کسی را برای این منظور تعیین نکرده باشد، سرمایه او پس از فوت، به همه وراث خواهد رسید.

۷-   حسن تعیین افراد ذینفع توسط خود بیمه شونده چیست؟

با توجه به این که اگر بیمه شونده کسی را به عنوان ذینفع خود تعیین نکرده باشد، سرمایه او بر طبق قانون و شرایط قانونی بین وراث تقسیم می شود؛ لذا بیمه شونده می تواند در طول مدت زمان حیات، به دلخواه خود تعیین کند که چه کسانی پس از فوتش از سرمایه او بهره مند شده و حتی این که به هر فرد، چه میزان از سرمایه تعلق گیرد. با این کار، بیمه شونده می تواند سرمایه خود را متناسب با نیاز وراث و یا ذینفعان خود، تقسیم نماید.

بازنشستگی و باز پرداخت بیمه عمر !!!

بازخرید بیمه عمر پاسارگاد – بازخرید بیمه عمر – نحوه باز خرید بیمه عمر – شرایط باز خرید بیمه عمر – بازنشستگی بیمه عمر – بازنشستگی بیمه عمر پاسارگاد – سازمان بازنشستگی بیمه عمر و حوادث – شرایط بازنشستگی بیمه عمر پاسارگاد – صندوق بازنشستگی بیمه عمر

منبع : سوالات متداول بازنشستگی و باز پرداخت بیمه عمر

سوالات متداول در مورد پوشش های تکمیلی بیمه عمر

۱-   در چه صورت، همراه با بیمه عمر، بیمه درمان تکمیلی نیز ارائه می شود؟

 یکی از طرح های تشویق برای ترغیب مردم به خرید بیمه عمر، استفاده از خدمات درمان تکمیلی SOS است. بیمه SOS ، بخشی از هزینه های جراحی و بستری شدن در ایران یا خارج از کشور را بر طبق مبلغ تعیین شده توسط نمایندگی بیمه، به بیمه شونده، پرداخت می کند. حال برای این که شما در کنار بیمه عمر، از خدمات درمان تکمیلی نیز بهره مند شوید، یک حداقل سرمایه در نظر گرفته شده است. به این معنا که افرادی که سرمایه بالاتر از ۲ میلیون تومان در بیمه عمر دارند، می توانند از خدمات درمان تکمیلی SOS بهره مند گردند.

۲-   کارت های درمان تکمیلی SOS را چگونه می توان دریافت نمود؟

این کارت ها توسط بیمه مرکزی چاپ شده و به تمامی شرکت ها و نمایندگی های بیمه در کشور ارائه می شود. حال زمانی که یک بیمه شونده شرایط دریافت این کارت را متناسب با آنچه در سوال قبل گفته شده، داشته باشد، می تواند به نمایندگی بیمه یا شعب آن در نقاط مختلف کشور مراجعه نموده و این کارت را دریافت کند.

۳-   پوشش های تکمیلی بیمه عمر شامل چه مواردی هستند؟

همان گونه که می دانید یکی از مهمترین مزیت های سرمایه گذاری در بیمه عمر در برابرر سایر سرمایه گذاری ها، حمایت هایی است که از فرد بیمه شونده در شرایط نامساعد به عمل می آورد. در این راستا، پوشش های اضافی و تکمیلی بیمه عمر را به ۳ دسته کلی تقسیم می کنیم:

–       بیماری های تحت پوشش

این پوشش بیمه عمر افراد بین ۶۰-۱۲ سال را در برابر ۵ بیماری شامل سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان، پیوند اعضای اصلی بدن و جراحی قلب باز، بیمه می کند حداکثر میزان سرمایه این پوشش، معادل ۲۵ میلیون تومان است. در صورتی که فرد بیمه شونده در بازه سنی نام برده به یکی از این ۵ بیماری مبتلا گردد، شرکت بیمه گر، این پوشش بیمه را براساس جدولی که ضمیمه بیمه نامه شده و صرف نظر از هزینه های بیمارستان، به بیمه شونده پرداخت می کند.

–       پوشش بیمه تکمیلی ناشی از حوادث

در صورتی که بیمه شونده در اثر حادثه ای فوت شودف سرمایه او بر طبق خدمات این پوشش، تا چندین برابر افزایش خواهد یافت. لازم به ذکر است که این پوشش بیمه عمر به افراد ۷۰-۱۲ سال تعلق می گیرد.

–       معافیت از پرداخت حق بیمه

اگر فرد بیمه شونده به طور کامل و همیشگی از کار افتاده شود، شرکت بیمه گر موظف است که تمام حق بیمه عمر و سرمایه گذاری را تا پایان زمان قید شده در قرارداد، پرداخت نماید. این پوشش بیمه عمر برای افرادی است که در بازه سنی ۶۰-۱۵ سال قرار دارند.

منبع : سوالات متداول در مورد پوشش های تکمیلی بیمه عمر

سوالات متداول در مورد سرمایه گذاری در بیمه عمر

۱-   تفاوت سرمایه گذاری در بانک با بیمه عمر چیست؟

شاید شما یکی از افرادی هستید که قصد دارید اندوخته مالی خود را در بخشی سرمایه گذاری کنید و یکی از پیشنهاداتی که به شما شده است، سرمایه گذاری در بیمه عمر است اما تمایل شما به سرمایه گذاری در بانک بوده و این سوال برای شما پیش می آید که مگر بیمه عمر چه برتری هایی نسبت به سرمایه گذاری در بانک دارد که چنین پیشنهادی به شما شده است. مهمترین برتری های سرمایه گذاری در بیمه عمر نسبت به بانک عبارتند از:

–       سود بیمه عمر، تضمینی بوده و از همان ابتدا میزان آن توسط شرکت بیمه تعیین می گردد ولی برای بانک، ممکن است این سود متناسب با شرایط تغییر کند.

–       برای سرمایه گذاری در بانک، یک حداقل مبلغی توسط بانک تعیین می شود که باید پرداخت بشود تا سرمایه گذاری صورت گیرد ولی در مورد بیمه عمر، شما هر میزان که مقدور باشید می توانید سرمایه گذاری کنید و اجباری برای شما وجود ندارد.

–       در سرمایه گذاری بانک، شما فقط به صورت ماهانه یا در بازه زمانی تعیین شده، سودی را دریافت می کنید ولی سرمایه گذاری بیمه عمر نه تنها سوددهی مالی دارد بلکه بیمه عمر، بیمه شونده را در شرایطی همانند بیماری های صعب العلاج، از کار افتادگی و… حمایت می کند.

۲-   اگر شرکت بیمه ورشکست شود، سرمایه بیمه شونده چه خواهد شد؟

مسلما هر فرد در زمان سرمایه گذاری، به دو مسئله بسیار توجه می کند:

–       سوددهی سرمایه گذرای در بخش مورد نظر

–       حمایت از سرمایه خود

در مورد بیمه عمر اگر شرکت بیمه گر ورشکست شود، طبق ماده ۶۰ قانون بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، برای حمایت از سرمایه بیمه شونده ها عمل می شود. این ماده بیان می کند که:

اموال موسسات بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد ۳۶ و ۴۶ تضمین حقوق و مطالبات بیمه گذاران، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آن هاست و در صورت انحلال و ورشکستگی موسسه بیمه، بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران حق تقدم دارند. در میان رشته های مختلف بیمه، حق تقدم با بیمه عمر است. موسسات بیمه نمی توانند بدون موافقت قبلی بیمه مرکزی ایران، اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند. دفاتر اسناد رسمی موظفند هنگام انجام این نوع معاملات، موافقت نامه بیمه مرکزی ایران را مطالبه و مفاد آن را در سند منعکس کنند.

۳- وضعیت معاف از مالیات بیمه عمر چگونه است؟

با توجه به این که در سرمایه گذاری های مختلف، مالیاتی بررای سرمایه در نظر گرفته می شود، برای بیمه گذار مهم است بدانید که آیا این مالیات، به بیمه عمر نیز تعلق می گیرد یا خیر. لازم به ذکر است که براساس طق قانون ۱۳۶ قانون مالیات های مستقیم، تصویب شده است که بیمه عمر و اندوخته حاصل از سرمایه گذاری صمورت گرفته، از مالیات معاف هستند و همچنین براساس بند ۲-ج ماده ۱۴۸ مالیات مستقیم، مبالغی که برای بیمه عمر پرداخت می شود جز هزینه های قابل قبول موسسات از نظر مالیات به حساب می آیند.

۴- چه تضمینی برای سوددهی شرکت های بیمه وجود دارد؟

لازم به ذکر است که همه بیمه ها و همچنین بیمه عمر، تحت حمایت بیمه مرکزی ایران هستند  همین موضوع یک تضمین بزرگ برای خرید بیمه عمر است. از طرف دیگر زمانی که شما گواهی پرداخت حق بیمه را دارید، این بدان معناست که شما به تعهدات خود عمل کرده اید و لذا بیمه گر در قبال شما موظف به انجام وظایف خود است.

۵- سود بیمه عمر چگونه تعیین می شود؟

میزان سودی که برای سرمایه شما در نظر گرفته می شود، بستگی به میزان اندوخته مالی شما دارد. برای محاسبه سود براساس سرمایه، از یک معادلات ریاضی تعیین شده توسط بیمه مرکزی استفاده می شود و در زمان عقد قرارداد، تمامی مراحل سودآوری برای بیمه گذار توضیح داده خواهد شد.

۶- آیا امکان تغییر سرمایه بیمه عمر جود دارد؟

بله یک بیمه شونده می تواند سرمایه خود را در طول سال تغییر دهد. برای مثال ممکن است شما به عنوان فرد بیمه شونده، بخواهید مبلغی را به سرمایه اضافه کنید تا سوددهی بیشتری را به دست بیاورید. این امکان برای شما فراهم است.

۷- آیا بیمه گذار می تواند بخشی از سرمایه خود را بردارد؟

در پاسخ لازم به ذکر است که کم یا زیاد کردن سرمایه، به اختیار بیمه شونده است. اگر بیمه شونده بخواهد بخشی از سرمایه را بردارد، براساس قوانین می تواند عمل کرده و بخشی از سرمایه را از بیمه عمر خارج کند.

۸- با توجه به این که با تورم، ارزش پول کم می شود، چگونه می توان از کاهش ارزش سرمایه، جلوگیری نمود؟

یکی از معضلاتی که در جامعه وجود دارد، مسئله تورم است که همزمان با افزایش تورم، ارزش پول کاهش می یابد حال در این میان، ارزش سرمایه شما نیز کم می شود برای جلوگیری از این اتفاق، شما به عنوان بیمه شونده می توانید سالانه، ۲۰-۵ درصد به مبلغ حق بیمه و سرمایه خود اضافه کنید.

منبع : سوالات متداول در مورد سرمایه گذاری در بیمه عمر

سوالات متداول در مورد ماهیت بیمه عمر

۱-   بیمه عمر چیست؟

زمانی که فردی بخواهد سرمایه گذاری انجام دهد، اگر شما سرمایه گذاری در بیمه عمر را به او پیشنهاد دهید، اولین سوالی که از شما خواهد پرسید، یک تعریف کلی از بیمه عمر است. به طور کلی بیمه عمر یک سرمایه گذاری مطمئن مالی است که نه تنها شما را از نظر مالی حمایت می کند بلکه در زمان های سختی همانند بیماری های صعب العلاج،  از کار افتادگی و… ، بیمه عمر یک پشتیبان بسیار قوی است.

۲-   آیا یک فرد بیمار می تواند از بیمه عمر را برای خود انتخاب کند؟

همان گونه که گفتیم، بیمه عمر در زمان بیماری، فرد بیمه شونده را حمایت می کند. اما این که یک فرد بیمار قصد داشته باشد بیمه عمر را خریداری کند، مسلما شرایط متفاوت خواهد بود. در این زمان بسته به نوع بیماری، نظر پزشک معتمد تعیین می کند که آیا بیمه عمر به این فرد تعلق می گیرد یا خیر. در صورتی که براساس نظر پزشک، صدور بیمه نامه عمر برای فرد بیمار بلامانع باشد، شرکت بیمه گر با اطلاع دادن به این فرد، محدودیت هایی را در بیمه نامه برای او اعمال خواهد کرد.

۳-   مهمترین برتری بیمه عمر نسبت به بیمه تامین اجتماعی چیست؟

اگر بخواهیم به مهمترین مزیت بیمه عمر اشاره کنیم، ماندگاری این سرمایه پس از فوت است. به این معنا که بیمه عمر به عنوان یک سرمایه، پس از فوت بیمه شونده، به وراث او خواهد رسید ولی بیمه تامین اجتماعی اندوخته ای ندارند.

۴-   اگر اشتباهی در پر کردن بیمه نامه عمر رخ دهد، تکلیف چیست؟

در این زمان، شرکت بیمه گر باید تشخیص دهد که این اشتباه عمدی و یا غیر عمد بوده است. اگر مشخص شود که اشتباه عمدا صورت گرفته، بیمه نامه باطل می شود ولی اگر عمدی در کار نباشد، براساس شرایط عمومی بیمه نامه، این قرارداد ادامه می یابد.

۵-   چه تضمینی برای اجرای تعهدات بیمه عمر وجود دارد؟

مسلما برای هر فرد بیمه گذار، این مسئله اهمیت دارد که اگر شرکت بیمه گر به تعهدات خود عمل نکرد، تکلیف سرمایه او چه خواهد شد. در پاسخ باید متذکر شویم که بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران حامی همه شرکت های بیمه در ایران است و حتی در صورت ورشکستگی نمایندگی های بیمه، کلیه خسارت های وارده به بیمه گذاران را جبران خواهد کرد.

۶-   آیا امکان تغییر در شرایط بیمه نامه وجود دارد؟

در صورتی که بیمه گذار قصد داشته باشد در مدت قرارداد بیمه عمر، برخی از شرایط را تغییر دهد، این امکان برای او میسر خواهد بود.

منبع : سوالات متداول در مورد ماهیت بیمه عمر